Quando tem mais do que uma dívida — cartão, empréstimo, financiamento — e um orçamento mensal limitado para as pagar, surge uma pergunta prática: que dívida ataco primeiro com o dinheiro extra? Duas estratégias respondem a esta pergunta de formas opostas: a bola de neve e a avalanche.
Bola de neve: menor saldo primeiro
A estratégia bola de neve prioriza a dívida com o menor saldo devedor, independentemente da taxa de juro. Paga o mínimo necessário nas outras dívidas (para que não cresçam) e destina todo o dinheiro extra à menor delas. Assim que é liquidada, "faz rodar a bola de neve" para a próxima menor, agora com um orçamento maior disponível.
Vantagem: liquidar uma dívida inteira rapidamente gera uma sensação concreta de progresso, o que ajuda muita gente a manter a disciplina ao longo de meses ou anos de pagamento.
Avalanche: maior taxa de juro primeiro
A estratégia avalanche prioriza a dívida com a maior taxa de juro, independentemente do tamanho do saldo. A lógica é puramente matemática: toda a dívida com juros mais altos custa mais caro a cada mês que continua em aberto, pelo que eliminar primeiro a mais cara reduz o total de juros pagos ao longo de todo o processo.
Vantagem: quase sempre resulta em menos dinheiro total pago em juros, comparado com a bola de neve, para o mesmo orçamento mensal.
Qual escolher?
Não existe uma resposta certa universal — depende do que vai mantê-lo a pagar as dívidas mês após mês:
- Se tende a perder a motivação sem ver resultados rápidos, a bola de neve costuma funcionar melhor na prática, mesmo custando um pouco mais em juros no total.
- Se já tem disciplina para manter o plano mesmo sem "vitórias" imediatas, a avalanche poupa dinheiro real — por vezes uma diferença de milhares de euros em juros, dependendo de quão díspares são as taxas das suas dívidas.
Na maioria dos casos, quando uma das dívidas tem uma taxa de juro muito mais alta do que as outras (por exemplo, o rotativo do cartão de crédito, que facilmente ultrapassa 10% ao mês), a avalanche naturalmente já escolhe atacá-la primeiro — o que, nesse caso, coincide com o bom senso de eliminar primeiro a dívida mais perigosa.
Para ver a diferença real em meses e em dinheiro para o seu conjunto de dívidas, use a calculadora de quitação de dívidas. Simula as duas estratégias lado a lado a partir do saldo, da taxa de cada dívida e do orçamento mensal disponível, mostrando quanto tempo e quanto em juros cada uma custa no seu caso específico.
Uma dívida com juros muito altos merece atenção separada
Se uma das suas dívidas é o rotativo do cartão de crédito, vale a pena perceber separadamente porque é tão caro e como sair dele o quanto antes — mesmo antes de montar um plano completo de liquidação.
Veja mais em Como sair do rotativo do cartão de crédito.
Este conteúdo é educacional e não substitui aconselhamento financeiro personalizado.